Ilmiö 48
Negatiivinen korkokierre — velkaeksponentti 30 vuodessa
Kirjoittanut Ilmiömies · Päivitetty 19.6.2026
Velka käyttäytyy täsmälleen kuten sijoitus — mutta vastakkaiseen suuntaan. Sama eksponentiaalinen logiikka, joka kasvattaa 100 000 € sijoituksen 761 000 €:ksi seitsemässä prosentissa, kasvattaa 100 000 € velan miljoonia euroiksi korkeammilla kuluttajaluottokoroilla. Aikajänne ratkaisee kaiken.
Korkokierre syntyy, kun velka kasvaa nopeammin kuin kyky maksaa sitä pois: korko lisääntyy pääomaan, seuraava korko lasketaan suuremmasta summasta, ja kierre kiihtyy.
432 000 €
100 000 € @ 5 % / 30 v
1 745 000 €
100 000 € @ 10 % / 30 v
23 700 000 €
100 000 € @ 20 % / 30 v
190 000 000 €
100 000 € @ 30 % / 30 v
100 000 € velka eri korkokannoilla — 30 vuotta (logaritminen asteikko)
Logaritminen Y-asteikko tekee kaikki neljä käyrää näkyviksi — jokainen askelma on 10× edellinen. Vie kursori päälle nähdäksesi euromäärät.
100 000 € velka ilman lyhennyksiä — kasvu vuosittain
| Aika | 5 % / v | 10 % / v | 20 % / v | 30 % / v |
|---|
| 5 v | 128 000 € | 161 000 € | 249 000 € | 371 000 € |
| 10 v | 163 000 € | 259 000 € | 619 000 € | 1 379 000 € |
| 20 v | 265 000 € | 673 000 € | 3 834 000 € | 19 005 000 € |
| 30 v | 432 000 € | 1 745 000 € | 23 738 000 € | 190 050 000 € |
Kuukausierän harha: Kuluttajaluoton myyntiargumentti on aina kuukausierä — ei kokonaiskustannus. 100 000 € luotto 20 %:n korolla ja 10 vuoden maksuajalla maksaa kuussa noin 1 940 €, mutta yhteensä 232 000 € — eli 132 000 € pelkkää korkoa. Pitkittämällä maksuaikaa 20 vuoteen kuukausierä laskee 1 670 €:oon, mutta kokonaishinta nousee 400 000 €:oon. Pidempi maksuaika on myyjän etu, ei ostajan.
Tyypilliset korkotasot Suomessa:
- Asuntolaina: 3–5 % — matalin luokka, pitkä maksuaika silti riskitekijä
- Autolaina / henkilöluotto: 7–15 % — markkinoidaan "kohtuullisena"
- Kulutusluotto (pikavippi): 20–40 % — lain sallima enimmäiskorko Suomessa on 20 % + 3 kk euribor, mutta erilaiset kulut voivat nostaa todellisen vuosikoron korkeammaksi
- Luottokortti: 15–25 % — vaarallisin arjen väline, koska minimisuoritus on tyypillisesti vain 2–3 % saldosta
Minimisuorituksen loukku: Luottokorttiyhtiöt asettavat minimisuorituksen tahallisen pieneksi. Jos maksat vain minimisuorituksen 25 000 €:n luottokorttivelasta (20 % korko, min. 2 % saldosta / kk), velan maksaminen kokonaan kestää yli 30 vuotta ja kokonaishinta on yli 60 000 € — enemmän kuin alkuperäinen velka. Ks.
Korkoa korolle -efekti: sama logiikka, vain suunta on väärä.
Lue lisää
Kirjoja
- Debt: The First 5,000 Years — David Graeber (2011)
- The Price of Inequality — Joseph E. Stiglitz (2012)
← Kaikki ilmiöt