Ilmiö 63
Korkoa korolle -efekti — eksponentiaalinen kasvu
Korkoa korolle -efekti (compound interest, compounding effect) tarkoittaa ilmiötä, jossa kasvu kohdistuu koko kertyneeseen pohjaan — ei vain alkuperäiseen pääomaan. Tulos ei kasva lineaarisesti vaan kiihtyvästi: mitä suurempi pohja, sitä suurempi seuraava lisäys.
Kaava: A = P × (1 + r)t — missä P on alkupääoma, r vuotuinen korko ja t aika vuosina.
242 700 €
100 000 € @ 3 % / 30 v
761 200 €
100 000 € @ 7 % / 30 v
3 000 000 €
100 000 € @ 12 % / 30 v
310 000 €
Lineaarinen 7 000 €/v / 30 v
100 000 € eri korkokannoilla — 30 vuotta
Liiku kursorin kanssa graafin päällä nähdäksesi tarkat luvut. Katkoviiva = lineaarinen kasvu (ei korkoa korolle) samalla 7 %:n euromäärällä vuodessa.
72:n sääntö:
Jaa 72 vuotuisella korkoprosentilla — saat arvioidun tuplautumisajan. 7 % korolla pääoma tuplautuu noin 72 ÷ 7 ≈ 10 vuodessa. 12 % korolla 6 vuodessa. Sääntö toimii myös toisin päin: jos haluaa tuplata 8 vuodessa, tarvitaan noin 9 % vuosituotto.Efekti toimii myös rahan ulkopuolella:
- Osaaminen: Mitä enemmän tiedät aiheesta, sitä helpompi oppia lisää — taustatieto toimii "korkopohjana". Kirja kasvattaa sanastoa, joka helpottaa seuraavaa kirjaa.
- Verkostot: Laajempi verkosto houkuttelee uusia kontakteja — jokainen uusi kontakti kasvattaa pohjaa, josta seuraavat kasvavat.
- Maine: Hyvä maine avaa ovia, jotka tuottavat lisää hyviä suosituksia.
- Epidemiat: Tartuttamisnopeus kerrotaan tartuntojen määrällä — kasvu on eksponentiaalista kunnes väestöpohja loppuu tai toimenpiteet hidastavat.
- Päivittäinen esimerkki: 10 sivua kirjaa päivässä = 3 650 sivua vuodessa ≈ 12–15 kirjaa. Seuraavana vuonna taustatieto nopeuttaa lukemista.
Lineaarisen ajattelun loukku:
Ihmisaivot ovat huonoja hahmottamaan eksponentiaalista kasvua. Intuitio arvioi kasvun lineaariseksi — siksi ylipaino kertyy "yllättäen", velka karkaa "yhtäkkiä" ja rokotteen leviäminen "yllättää". Eksponentiaalinen kasvukäyrä näyttää pitkään miltei tasaiselta — ja sitten se nousee pystyyn. Se osa on jo myöhäistä yrittää pysäyttää perinteisillä keinoilla.Vastakeinot — käännä efekti hyödyksesi:
Tärkein muuttuja on aika, joten aloita ennen kuin summa tuntuu merkitykselliseltä: 72:n säännöllä 7 %:n vuosituotto tuplaa pääoman noin kymmenessä vuodessa — 25-vuotiaana aloitettu säästö ehtii tuplaantua eläkeikään mennessä kolme–neljä kertaa, 45-vuotiaana aloitettu kerran tai kaksi. Automatisoi kuukausisiirto, jotta kasvu ei jää motivaation varaan, ja anna tuottojen jäädä kasvamaan korkoa. Ja muista, että sama mekanismi toimii myös sinua vastaan velassa: ks. Negatiivinen korkokierre.Lue lisää
Kirjoja
- The Psychology of Money — Morgan Housel (2020)
- A Random Walk Down Wall Street — Burton G. Malkiel (1973)
- The Snowball — Alice Schroeder (2008)